Как изменить плохую кредитную историю: способы повышения рейтинга заемщика
Кредитная история представляет собой информационное досье о взаимоотношениях человека с банками и другими кредитными и финансовыми организациями. Оно включает данные о финансовой дисциплине, надежности, честности и ответственности заемщика. Если вы хотите узнать, как изменить свою кредитную историю, как отслеживать информацию, которая поступает в бюро кредитных историй и как защитить себя от мошенников, то вы попали по адресу.
При каждом обращении за кредитом, ваша кредитная история меняется. Банки направляют данные в бюро кредитных историй, которые фиксируют каждое действие потенциального заемщика. От информации, содержащейся в этом досье, зависят решения финансовых организаций о выдаче займа, условиях кредитного договора, размере страховки у страховых компаний и приеме нового сотрудника на топовую позицию.
Как часто происходит обновление информации в кредитной истории?
Информация в кредитной истории обновляется непрерывно в соответствии с финансовыми событиями в жизни человека. Бюро кредитных историй (БКИ) получает данные от различных источников: банков, МФО, кредитных потребкооперативов, ЖКХ и других государственных органов, а также самого заемщика.
Ежемесячная подписка на кредитную историю позволяет контролировать правильность данных о платежах, а также отслеживать запросы на получение кредита. Чтобы получить подписку, нужно выполнить определенные действия. Конкретный срок обновления данных в кредитной истории определяется в договоре между кредитными организациями и БКИ, но он не может превышать двух рабочих дней после наступления события. Время обновления кредитной истории по запросу гражданина не должно превышать 20 рабочих дней (Федеральный закон «О кредитных историях»).
Обновление информации в бюро кредитных историй включает в себя:
- личные данные человека;
- информацию о займах, кредитах, кредитных заявках;
- информацию о других финансовых обязательствах;
- исправление ошибок в кредитной истории.
Возможно ли удалить запись в кредитной истории?
Если в записи в кредитной истории содержится ошибка или искаженная информация, ее можно удалить. Для этого нужно написать заявление в банк-кредитор или другую организацию, которая подала неверные данные в БКИ. Также можно направить обращение в бюро кредитных историй. Если организация не принимает меры для исправления ситуации, можно обратиться в суд.
Но если в кредитной истории есть записи с достоверной, но негативной информацией о заемщике, от них нельзя избавиться. Закон «О кредитных историях» и закон «О персональных данных» запрещают изымать и отзывать сведения из БКИ ФЗ «О кредитных историях».
Ссылки на официальные источники: http://pravo.gov.ru/ и https://sudact.ru/.
Многие люди задаются вопросом, можно ли обнулить кредитную историю. Ответ на этот вопрос заключается в том, что кредитная история будет автоматически обнулена через семь лет после последней информации о финансовых операциях человека. Это происходит после выплаты всех займов и кредитов, оплаты судебных задолженностей перед теми организациями, которые имеют право передавать сведения в БКИ, и подачи последней заявки на кредит. Это значит, что после такого периода кредитная история будет очищена и начнется с чистого листа.
Ошибки в кредитной истории могут снизить кредитный рейтинг человека, поэтому в случае обнаружения ошибок необходимо подать заявление на их оспаривание. Согласно Федеральному закону №218-ФЗ, сведения о кредитах, переданные в БКИ до 1 января 2022 года, должны храниться 10 лет, а кредитные истории, сформированные ранее 2016 года, должны быть обнулены через 15 лет.
Важно отметить, что российское законодательство не позволяет гражданам аннулировать свою кредитную историю по собственному желанию, но возможность обнуления может быть предоставлена решением суда.
Как исправить кредитную историю после действий мошенников?
Если ваша кредитная история испорчена в результате мошенничества, не отчаивайтесь – есть несколько действий, которые можно предпринять для ее исправления.
Самым важным шагом является обращение в кредитную организацию, которая выдала деньги мошенникам на ваше имя. В заявлении нужно указать, что вы не заключали кредитный договор и не получали денег от кредитора. Это поможет организации отказаться от требований по возврату долга.
Если ваш паспорт был потерян или украден, приложите к заявлению справку из полиции для подтверждения факта. Также отметьте, что подпись в документах является подделкой, если мошенники получили займ по копии вашего паспорта в онлайн-сервисе.
Обратившись в кредитную организацию, можно потребовать проведения служебного расследования обстоятельств, при которых злоумышленники смогли получить кредит. Это может включать анализ записей с камер видеонаблюдения, телефонных звонков и переписки, а также опрос сотрудников организации.
Если кредитная организация откажет в помощи или не предпримет достаточных действий, жалуйтесь на бездействие кредитора в Банк России и полицию. В некоторых случаях, когда кредит не удастся списать или вы уже заявили о потере паспорта после получения займа, может потребоваться обращение в суд.
Кроме того, важно знать, что с помощью запроса кредитной истории можно узнать, числятся ли за вами задолженности и какие были причины отказа в предоставлении кредита. При необходимости можно настоять на проведении графологической экспертизы в рамках иска по признанию кредитного договора незаключенным.
Наконец, для того, чтобы снизить риск попадания в мошеннические схемы, необходимо контролировать свой паспорт и не раскрывать персональные данные. Также можно использовать специальные сервисы защиты от мошенничества, которые предоставляют бюро кредитных историй.
Как улучшить кредитную историю легально и безопасно?
Порой заемщики сталкиваются с проблемой ухудшения кредитной истории. Но существуют законные способы исправить ситуацию. Однако действия, которые помогут улучшить кредитный рейтинг, зависят от причины ухудшения кредитной истории.
Если в кредитной истории обнаружится информация о просрочке или незакрытом кредите, который на самом деле был погашен, то заемщик может подать заявление в БКИ о исправлении неверной информации. В этом случае важно предоставить подтверждающие документы, такие как: выписка из банка о закрытии кредита, счета или квитанции.
Если же информация в кредитной истории верна, но не выгодна для заемщика, то нужно самому приложить усилия для улучшения кредитного рейтинга. В таком случае финансовые специалисты предлагают следующие рекомендации:
- Погасить имеющиеся кредиты и займы.
- Получить кредитную карту и использовать ее активно, придерживаясь условий договора.
- Взять краткосрочный займ и погасить его вовремя или досрочно.
- Покупать товары в рассрочку и оплачивать их стоимость без просрочек.
- Открыть депозит или вклад в банке.
Но стоит помнить, что на исправление кредитной истории требуется не менее трех лет. Также стоит отметить, что предложения сторонних лиц об исправлении кредитной истории за деньги являются мошенничеством.
Как узнать, где находится кредитная история?
В России существует семь бюро, которые занимаются сбором, хранением и предоставлением информации о заемщиках в кредитные истории. Компании входят в Государственный реестр бюро кредитных историй. Если человек имеет кредиты в нескольких банках, то информацию о них нужно запрашивать в каждой отдельной компании.
Есть несколько способов определить место хранения кредитной истории:
- Портал госуслуг. Это самый простой и быстрый способ, который позволяет получить информацию онлайн, необходим только паспорт и СНИЛС. Для этого нужна учетная запись на портале. На сайте нужно перейти на вкладку "Услуги", выбрать раздел "Налоги и финансы" и выбрать подраздел "Сведения о бюро кредитных историй".
- Онлайн-обращение на сайте Центробанка РФ. Проблема заключается в том, что нужно знать код субъекта кредитной истории, который можно найти в кредитном договоре или узнать в кредитной организации. Есть возможность создать новый код, обратившись в банк или БКИ.
- Центральный каталог кредитных историй. Запрос отправляется в виде телеграммы, ответ приходит на электронную почту заявителя.
- Банк или МФО, в которых был получен кредит. Для получения информации нужно предоставить паспорт и присутствовать лично.
- Любое БКИ. При этом не нужно знать код субъекта кредитной истории - заемщик должен обратиться в бюро напрямую.
- Нотариус, который идентифицирует личность заемщика на основании предоставленных документов.
Компании обязаны предоставить информацию обо всех кредитных бюро, в которых хранится кредитная история заемщика, с указанием контактных данных.
Как узнать об изменениях в своей кредитной истории незамедлительно?
По закону каждый заемщик имеет право ознакомиться со своей кредитной историей дважды в год бесплатно. Однако, эксперты рекомендуют следить за своей кредитной историей регулярно, чтобы контролировать правильность и полноту поступающей в БКИ информации и реагировать на мошеннические действия. Кроме того, можно воспользоваться сервисом подписки на получение кредитной истории. Некоторые БКИ предлагают такой сервис, который позволяет получать кредитный отчет ежемесячно в электронном виде по невысокой цене.
Чтобы защититься от мошенников, можно воспользоваться сервисом, предлагаемым некоторыми БКИ, который оповещает о поступлении заявки на кредит или изменениях паспортных данных.
Регулярный контроль своей кредитной истории имеет смысл не только для заемщиков, но и для людей, которые не берут кредиты. Это дает возможность контролировать свою ситуацию. Кроме того, для заемщиков это помогает оценить шансы на получение нового займа, обнаружить и исправить возможные ошибки и избежать снижения кредитного рейтинга.
Как следить за изменениями в кредитной истории?
Существует возможность установить уведомления о изменениях в кредитной истории через бюро кредитных историй. Например, одно из главных бюро кредитных историй России - НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) - создало две удобные онлайн-сервисы для отслеживания изменений в кредитной истории.
Сервис «Подписка на кредитную историю» дает возможность получать ежемесячные электронные отчеты о кредитах. Информация отправляется на почту, но доступ к ней имеет только заемщик – данные поступают в защищенном виде, а пароль от архива направляется на мобильный телефон клиента. При этом ежемесячная плата за подписку на кредитную историю значительно ниже, чем при заказе на однократное получение информации.
Сервис «Защита от мошенничества» пользователю позволяет быстро получать информацию о внесенных изменениях в его «финансовую биографию». Благодаря этой программе клиент будет получать SMS уведомления при появлении новой заявки на кредит на свое имя, при обновлении или изменении паспортных данных, а также при получении кредитных средств. Если заемщик не связывался с этими изменениями, то он сможет среагировать на них и оспорить недостоверную информацию. Благодаря этому человек сможет сэкономить не только деньги, но и свое время и нервы.
Интересно, что АО «НБКИ» - самое крупное бюро кредитных историй в России, которое с начала 2000-х годов собирает и хранит кредитные истории граждан. Компания не только предоставляет информацию о кредитах, помогая оценить заемщиков, но и рассчитывает их персональный кредитный рейтинг, позволяя заемщикам понять, какие условия могут предложить им банки. Национальное бюро кредитных историй.
Фото: freepik.com