Как выбрать выгодную для снятия наличных кредитную карту?

В наше время наличные деньги постепенно утрачивают свою актуальность, так как практически все покупки можно оплатить кредитной или дебетовой картой. Однако, всегда бывают ситуации, когда без наличных не обойтись. Поэтому, при оформлении кредитной карты нужно заботиться о возможности снятия наличных, а также уточнить размер комиссии, которую берет банк за эту услугу в различных случаях.

Опытные финансисты и практические люди советуют не снимать наличные средства с кредитной карты в общем случае, так как банки, как правило, не поощряют это действие, предлагая невыгодные условия. Однако, есть исключения из этого правила: некоторые финансово-кредитные организации могут предложить выгодные процентные ставки за снятие наличных.

Статья под названием "Варианты и типовые условия снятия денег с кредитной карты" рассказывает о том, как снять наличные с кредитной карты и какие есть плюсы и минусы каждого способа.

Первый способ – это снятие наличных в "своем" банкомате или в банкомате банков-партнеров. Однако, при этом взимается комиссия за снятие наличных, которая обычно составляет от 1% до 9% от обналиченной суммы. Бывают и другие варианты расчета процентов. Например, при снятии денег с кредитной карты "Тинькофф Платинум" помимо единоразовой комиссии в 2,9%, нужно будет заплатить фиксированные 290 рублей и от 30% до 49,9% годовых на полученную сумму. В этом случае, схема не является выгодной для владельца карты и сумма комиссии может достигнуть верхнего порога в фиксированном денежном эквиваленте.

Второй способ – это снятие наличных в "чужом" банкомате, когда рядом нет "родных" банкоматов. При этом за снятие денег в "чужих" банкоматах могут снимать дополнительную комиссию в виде фиксированной суммы за обслуживание или процента от суммы снятия. Обычно это 0,5-7% от суммы снятия, а также процент, установленный банком-эмитентом для "своих" банкоматов, но не менее 350-450 рублей. Максимальная сумма обналичивания может быть ограничена требованием банка, который владеет банкоматом.

Третий способ – это снятие наличных в кассе банка. Однако, этот способ является наименее удобным и требует предварительного заказа суммы. Кроме комиссии за снятие денег в банковской кассе, берется также процент за превышение дневного лимита снятия наличных 0,5-5% от суммы, на которую превышен лимит.

Для примера, если вы являетесь клиентом Сбербанка с картой Visa Classic и нуждаетесь в сумме в размере 300 000 руб., но в банкомате можно снять только 50 000 руб., то лимит выдачи через кассу банка составляет 150 000 руб. Превышение лимита составляет 150 000 руб. За снятие через кассу банка взимается 3% от всей суммы, это 9000 руб., а за превышение дневного лимита – 0,5% от суммы превышения, это 750 руб. Итого, при снятии через кассу вы должны банку дополнительных 9 750 руб. В то же время, обслуживание карты Visa Classic в Сбербанке стоит годовую плату в 900 рублей. Однако, для клиентов "Альфа-Банка" комиссия за выдачу наличных в кассе может не взиматься, если сумма, которую вы берете, не превышает 50 000 руб. в месяц.

В итоге, при снятии наличных следует учитывать комиссии, которые берут банки, верхние пределы обналичивания и удобство выбранного банковского варианта.

Как работает система снятия наличных?

Когда человек хочет снять наличные, он может сделать это в любом банкомате, если в нём есть необходимая сумма денег и карта, привязанная к этому счёту. Однако, чтобы сократить риски мошенничества, банки устанавливают лимиты на снятие наличных в зависимости от типа карты, которые могут быть суточными, месячными или разовыми. Например, для карт Visa Electron и MasterCard Maestro сумма снятия наличных с кредитной карты за сутки обычно не превышает 150 000 рублей, а классические, золотые и платиновые карты позволяют снять любую сумму в пределах кредитного лимита. Конечно, условия изменяются от банка к банку. В «ЮниКредит Банке», например, лимит на снятие наличных зависит от вида карты: по классическим картам месячный лимит на снятие – до 30% от установленного кредитного лимита (но не более 100 000 рублей в день), по премиальным – до 40% от установленного кредитного лимита (не более 400 000 рублей в день).

В 2017-2018 годах многие банки пересмотрели лимиты. Например, в банке «Открытие» они вообще отменены, а Сбербанк сократил суточный лимит в банкоматах банка со 150 000 до 50 000 рублей. Если вы решили снять максимальную сумму, имейте в виду, что в банкоматах установлено ограничение по количеству купюр – обычно не более 40 в одной операции. Поэтому вам следует выбирать купюры наибольшего достоинства. Если же в банкомате есть купюры нужного вам номинала, то вы можете получить всю сумму за одну операцию. Если вы попали в чужой банкомат, то сможете снять одновременно не более 15 000 рублей.

Если вам нужна большая сумма, чем может выдать банкомат, то вам придется обратиться в кассу банка. Однако здесь также существуют некоторые лимиты, которые, как правило, втрое больше лимита в банкомате. Если у вас возникла потребность в еще большей сумме, то вам, возможно, придется предоставить кассиру справку с работы о зарплате, так как некоторые банки этого требуют.

Есть и другой способ решить проблему. Для этого карта должна быть «снабжена» опцией беспроцентного периода. Внутри этого срока вы можете перевести деньги на счет какой-нибудь электронной платежной системы, и это будет засчитано как онлайн-покупка. Затем вы можете снять наличные в нужном объеме уже через терминал этой системы. Эту услугу предоставляет, например, банк «Тинькофф», при переводе на Яндекс-деньги или Qiwi-кошелек. Операция обойдется вам в 3% от суммы перевода. Если на ваш счет в электронной платежной системе привязаны кредитная и дебетовая карта, вы можете перевести полученную сумму на дебетовую карту и снять ее в банкомате без комиссии. Это может оказаться трудоемкой, но рабочей схемой.

Избегаем потерь при снятии денег

Предположим, вы нашли банк, который не имеет высокой комиссии за снятие денег с кредитной карты. Но необходимо также узнать, как расположены банкоматы этого банка. Вы должны помнить, что если вы использовали «чужой» банкомат, то вам могут взиматься дополнительные расходы за обслуживание. Есть исключение – банк-партнер вашего банка. Чтобы снизить потери, лучше выбирать банки с максимальным количеством партнеров, чтобы была возможность снять деньги с минимальными комиссионными. Также стоит учитывать, что список партнеров время от времени может меняться, так что, например, сегодня «любимый» банкомат на завтра может перестать быть партнером. Актуальные списки обычно могут быть найдены на сайте соответствующего банка. К тому же, банк может иметь партнеров по картам Visa и MasterCard, и использование одного банкомата определенного партнера не гарантирует, что этот же партнер будет действовать и для MasterCard. Чтобы всегда быть в курсе изменений, полезно подписаться на информационную рассылку выбранного банка.

Забавный факт! Один клиент банка «ВТБ 24» решил снять деньги в банкомате одного из партнеров. Однако, оказалось, что с него была взята комиссия, так как список партнеров изменился, и клиент не был об этом заранее уведомлен. Клиент был сильно возмущен, и после того, как он оставил негативный отзыв в интернете, банк вернул деньги на его счет. К сожалению, не все банки готовы на такой безопасный и ответственный подход. Хотя, в теории, можно вернуть так называемую операционную комиссию через суд, в конце концов, банковская система зарабатывает на этих недоразумениях.

Ищете идеальную кредитную карту для снятия наличных? Учтите, что условия использования банковских продуктов могут быть многогранными и выигрыш по одним параметрам может означать проигрыш по другим. Важно помнить, что кредитные карты изначально не были предназначены для снятия наличных. Кроме того, в нестабильных экономических условиях ставки по картам и проценты за снятие наличных постоянно меняются, а рейтинги банков устаревают. Тем не менее, ряд известных банков предлагает следующие условия:

• «ЮниКредит Банк» — 19,9–25,9% годовых. Комиссия за снятие наличных составляет 3,9%, но минимум 390 руб.
• Сбербанк — 23,9–33,9% годовых. Комиссия за снятие наличных составляет 3% (не менее 390 руб.).
• «Райффайзенбанк» — от 27% годовых. Комиссия за снятие наличных составляет 3%+300 руб. Конечно, у банка есть также вариант «Наличная карта», позволяющая снимать деньги без комиссии.
• «Бинбанк» — 25,5–34,5% годовых. Комиссия за снятие наличных составляет 3,9% (минимум 299 руб.) в банкомате банка и 4,9% — в других банкоматах.
• ВТБ 24 — 26% годовых. Комиссия за выдачу наличных может достигать 5,5% (минимум 300 руб.).

Важно учитывать, что некоторые банки предоставляют льготный период, который распространяется и на беспроцентное снятие наличных. Например, «ЮниКредит Банк» предлагает карты с льготным периодом до 55 дней. Однако чтобы условие льготного периода оставалось в силе, необходимо вовремя погашать задолженность по карте и вносить ежемесячный минимальный платеж — любая просрочка может лишить вас льгот.

Ставки по кредитным картам могут быть выше, чем по потребительским кредитам, но использование кредитной карты может позволить пользоваться заемными деньгами с наименьшими затратами. Поэтому процентная ставка — лишь один из факторов, которые нужно учитывать.

Фото: freepik.com